Indépendant : obtenir un financement immobilier
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En bref
Un prêteur suisse ne retient pas votre dernier exercice, mais une moyenne prudente des trois derniers, souvent corrigée à la baisse. La charge théorique, elle, reste identique à celle d'un salarié : c'est le revenu entrant dans le calcul qui change, pas la règle.
Trois questions et Enzo chiffre votre capacité d'achat et le revenu qu'elle exige.
Votre question à Enzo
| Revenu retenu par le prêteur | Charge théorique admise | Prix maximal finançable |
|---|---|---|
| 100 000 CHF | 33 333 CHF | 555 000 CHF |
| 130 000 CHF | 43 333 CHF | 722 000 CHF |
| 150 000 CHF | 50 000 CHF | 833 000 CHF |
| 180 000 CHF | 60 000 CHF | 1 000 000 CHF |
| 220 000 CHF | 73 333 CHF | 1 222 000 CHF |
| 300 000 CHF | 100 000 CHF | 1 666 000 CHF |
Moteur de capacité MeetEnzo. Le revenu retenu pour un indépendant est déterminé par le prêteur à partir des comptes : nos bases ne contiennent aucune règle de pondération par établissement, aucun coefficient n'est donc affiché ici.
Ce qui entre réellement dans le calcul
Le point de départ est le bénéfice net de l'entreprise, retraité : rémunération du dirigeant, amortissements exceptionnels et éléments non récurrents sont repris un à un. Une année exceptionnelle est lissée, une année de perte pèse durablement.
Trois exercices bouclés constituent le standard demandé. Une activité indépendante de moins de deux ans conduit la plupart des établissements à ne pas entrer en matière, quel que soit le niveau de bénéfice.
Pourquoi le même dossier reçoit des réponses opposées
Chaque prêteur applique sa propre lecture des comptes, sa propre prudence sur la part variable et son propre appétit pour les dossiers d'indépendants. Ces politiques ne sont pas publiées et changent dans le temps.
C'est la raison la plus fréquente d'un refus isolé : le dossier n'est pas mauvais, il est présenté au mauvais établissement. Faire lire ses comptes avant de déposer une demande évite un refus qui laisse une trace.
Que faire après un refus de financementQuestions fréquentes
Combien d'exercices comptables faut-il présenter ?
Trois exercices bouclés dans la grande majorité des cas, parfois deux pour un dossier très solide. En dessous, l'historique est jugé insuffisant pour établir un revenu de référence.
Le salaire que je me verse compte-t-il, ou le bénéfice ?
Les deux sont examinés puis retraités. Se verser un salaire faible pour capitaliser dans la société n'améliore pas le dossier : le prêteur reconstitue la capacité réelle à partir des comptes.
Une société en nom propre change-t-elle l'analyse ?
La forme juridique modifie les pièces demandées et le traitement du bénéfice, pas la règle de charge théorique. Le filtre reste le même que pour un salarié.