Acheter à deux : capacité, solidarité et sécurité du dossier
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En bref
Le calcul porte sur le revenu brut du ménage : deux revenus additionnés doublent la limite de charge. À 220 000 CHF de revenu combiné, le prix maximal finançable ressort à 1 222 000 CHF. La contrepartie est la solidarité intégrale sur la dette.
Trois questions et Enzo chiffre votre capacité d'achat et le revenu qu'elle exige.
Votre question à Enzo
| Revenu 1 | Revenu 2 | Revenu du ménage | Prix maximal finançable |
|---|---|---|---|
| 120 000 CHF | 0 CHF | 120 000 CHF | 666 000 CHF |
| 120 000 CHF | 40 000 CHF | 160 000 CHF | 888 000 CHF |
| 120 000 CHF | 80 000 CHF | 200 000 CHF | 1 111 000 CHF |
| 120 000 CHF | 120 000 CHF | 240 000 CHF | 1 333 000 CHF |
| 150 000 CHF | 150 000 CHF | 300 000 CHF | 1 666 000 CHF |
Moteur de capacité MeetEnzo, nantissement de 80 %. Le prêteur peut pondérer un second revenu jugé peu stable : cette appréciation lui appartient et n'est pas modélisée ici.
Deux revenus, une seule dette
Sur un bien à 1 200 000 CHF financé par un ménage à 220 000 CHF, la charge théorique atteint 72 000 CHF, soit 32,7 % du revenu brut. Le dossier passe le filtre — mais avec un seul des deux revenus, ce même bien exigerait 216 000 CHF à lui seul.
La dette est solidaire : chacun répond de la totalité, indépendamment de la part de fonds propres apportée. C'est ce point, plus que le calcul de capacité, qui mérite d'être réglé par écrit avant l'achat.
La fragilité du second revenu
Un temps partiel qui diminue, un congé non payé ou une séparation font disparaître une part du revenu sans réduire la dette. Les prêteurs testent régulièrement le dossier sur le revenu principal seul.
Répartir la propriété, prévoir la couverture en cas de décès ou d'invalidité et fixer les règles de sortie relèvent du même arbitrage : ils se décident au moment du financement, pas après.
Structurer son projet immobilierQuestions fréquentes
Faut-il être marié pour acheter à deux ?
Non. Le financement est ouvert aux concubins, avec une répartition de propriété à définir dans l'acte. L'absence de cadre légal automatique rend la convention écrite d'autant plus utile.
Les deux revenus sont-ils toujours additionnés en entier ?
Pas nécessairement. Un revenu jugé instable — période d'essai, contrat à durée déterminée, part variable importante — peut être partiellement écarté par le prêteur.
Que se passe-t-il en cas de séparation ?
La dette reste solidaire tant que le prêteur n'a pas accepté une reprise par un seul emprunteur, laquelle suppose que celui-ci passe seul le test de charge théorique.