Fonds propres requis selon le prix d'achat

Pourquoi la part dure compte plus que le total

Deux ménages qui ont réuni la même somme ne sont pas dans la même situation. Celui qui détient 90 000 CHF d'épargne et de 3a pour un bien à 900 000 CHF a franchi la marche décisive : le solde peut venir du 2e pilier. Celui dont l'essentiel des avoirs est en caisse de pension reste bloqué, même à montant total identique.

C'est la raison pour laquelle un plan d'épargne doit viser en priorité la part dure, avant de raisonner sur le total. Le 3a est le véhicule le plus efficace pour cela, puisqu'il constitue de l'épargne dure avec de l'argent déduit du revenu imposable.

Ce que les fonds propres ne couvrent pas

Les fonds propres exigés portent sur le prix d'achat. Les frais d'acquisition — droits de mutation, émoluments de notaire et inscription au registre foncier — s'y ajoutent et doivent être financés en liquide : aucun prêteur ne les intègre à l'hypothèque.

Leur montant dépend entièrement du canton, et parfois de la commune. Nous ne publions pas de barème chiffré ici faute de données consolidées en base, mais ils doivent figurer dans le plan d'épargne dès le départ.

Le prix qui correspond à ce que vous avez

La question se retourne facilement : plutôt que de partir d'un prix et de mesurer l'écart, on peut partir des fonds propres disponibles et en déduire le prix atteignable. Avec 120 000 CHF de fonds propres totaux, le prix couvert ressort à 600 000 CHF, sous réserve que le revenu suive : ce prix exige 108 000 CHF de revenu brut annuel.