Financer sa rénovation par une augmentation d'hypothèque
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En bref
Augmenter la dette hypothécaire est le mode de financement le moins cher d'une rénovation, sous réserve de la valeur de gage et de la tenue de charge. Sur les taux fixes 10 ans relevés le 10 mars 2026, 60 000 CHF empruntés coûtent entre 864 CHF et 1 230 CHF d'intérêts par an selon le prêteur.
Trois questions et Enzo chiffre ce que vos travaux peuvent vous rapporter en subventions et en impôt économisé.
Votre question à Enzo
| Montant emprunté | Au taux le plus bas relevé | Au taux le plus haut relevé | Écart annuel |
|---|---|---|---|
| 30 000 CHF | 432 CHF | 615 CHF | 183 CHF |
| 60 000 CHF | 864 CHF | 1 230 CHF | 366 CHF |
| 90 000 CHF | 1 296 CHF | 1 845 CHF | 549 CHF |
| 150 000 CHF | 2 160 CHF | 3 075 CHF | 915 CHF |
Relevé de 1,44 % à 2,05 % issu de la table de taux du calculateur hypothécaire MeetEnzo. Intérêts seuls, hors amortissement, frais de cédule et frais de dossier.
Trois conditions avant de parler de taux
Une augmentation d'hypothèque suppose une valeur de gage suffisante : la dette totale reste plafonnée à une part de la valeur retenue par le prêteur. Une rénovation qui revalorise le bien peut justifier une réévaluation, mais celle-ci intervient généralement après travaux, pas avant.
La tenue de charge est le deuxième filtre : les charges théoriques calculées par le prêteur doivent rester sous le tiers de vos revenus. Le troisième point est le calendrier, car une augmentation se négocie beaucoup mieux au moment du renouvellement d'une tranche.
Préparer l'échéance de sa trancheFace au gain fiscal des travaux
Le coût du financement se met en regard de l'économie d'impôt. Sur 60 000 CHF de travaux à 120 000 CHF de revenu imposable, la déduction rapporte 17 800 CHF dans le canton de Vaud, soit plusieurs années d'intérêts au meilleur taux relevé.
Les intérêts de l'augmentation sont eux-mêmes déductibles au titre des intérêts passifs. Ce qui reste réellement à charge est donc plus faible que le taux affiché, et l'écart entre prêteurs pèse d'autant plus dans la décision.
Le guide du renouvellement hypothécaireQuestions fréquentes
Augmentation d'hypothèque ou crédit de rénovation ?
L'augmentation hypothécaire est structurellement moins chère : sur le relevé actuel, les taux fixes 10 ans s'étalent de 1,44 % à 2,05 %, très en dessous d'un crédit à la consommation. Le crédit garde un intérêt quand la valeur de gage ne permet plus d'augmenter la dette.
La banque exige-t-elle des justificatifs de travaux ?
Oui, généralement des devis puis des factures, et le versement se fait parfois par tranches contre présentation des justificatifs. Une augmentation destinée à d'autres usages n'est pas traitée de la même manière.
Faut-il attendre l'échéance de la tranche ?
Une augmentation peut se faire hors échéance, sous forme de tranche additionnelle à ses propres conditions. Mais c'est au renouvellement que la mise en concurrence globale reste la plus efficace.