Renouveler son hypothèque avant l'échéance
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En bref
Entamez la démarche neuf à douze mois avant l'échéance. Le délai de résiliation usuel étant de trois mois, une action plus tardive laisse le contrat se reconduire au taux du prêteur en place, sans comparaison possible.
Quelques questions et Enzo cale votre calendrier de renouvellement sur votre échéance.
Votre question à Enzo
| Encours hypothécaire | Écart de taux relevé | Surcoût annuel |
|---|---|---|
| 400 000 CHF | 0,61 pt | 2 440 CHF |
| 600 000 CHF | 0,61 pt | 3 660 CHF |
| 800 000 CHF | 0,61 pt | 4 880 CHF |
| 1 000 000 CHF | 0,61 pt | 6 100 CHF |
Écart entre l'offre la plus basse (1,44 %) et la plus haute (2,05 %) du relevé de taux fixes 10 ans du 10 mars 2026.
Pourquoi neuf mois et pas trois
Trois mois, c'est le délai pour résilier, pas pour comparer. Obtenir des offres écrites de plusieurs prêteurs, aligner montant, durée et date de départ, réunir les justificatifs de revenus et de fonds propres : cela prend plusieurs semaines.
Une demande déposée dans l'urgence produit des offres approximatives, donc incomparables. C'est exactement la situation dans laquelle une reconduction automatique paraît raisonnable.
Ce qu'il faut aligner pour comparer
Deux offres ne sont comparables que si le montant, la durée, la date de départ et les conditions d'amortissement sont identiques. Une durée différente d'un an suffit à inverser un classement.
Demandez systématiquement le taux effectif, les frais de dossier, les conditions de cédule et la clause de sortie. Le taux affiché n'est qu'une partie du coût.
Revenir au guide du renouvellementQuestions fréquentes
Peut-on bloquer un taux à l'avance ?
Oui, par un contrat à terme (forward). Le prêteur applique généralement un supplément lié à la durée d'attente jusqu'au départ du prêt. Ce supplément se compare à l'économie attendue.
Que se passe-t-il si on ne fait rien ?
La tranche se reconduit aux conditions affichées par le prêteur en place. C'est le scénario le plus fréquent, et le plus coûteux quand l'écart de marché est large.
Faut-il informer sa banque qu'on compare ?
Ce n'est pas obligatoire, mais une offre écrite concurrente présentée avant le délai de résiliation reste le levier de négociation le plus efficace.
Pour aller plus loin
Guide du renouvellement hypothécaire
Le coût du non-arbitrage, taux et calendrier.
Fixe ou SARON
Le point mort réel entre un taux fixe et un SARON, marge comprise.
Pénalité de sortie anticipée
Comment se calcule l'indemnité de remboursement anticipé.